Несие беруден бас тартса не істеу керек: себептері және қадамдық шешім (Қазақстан, 2025)

Несие беруден бас тарту - Қазақстанда ай сайын мыңдаған адамдар кездесетін жағдай.
Кейде бас тарту күтпеген жерден келеді: табыс бар, кредиттік тарих таза, қарыз аз - бірақ банк өтінімді бәрібір мақұлдамайды.

Маңыздысы - бас тарту соңғы нүкте емес.
Көп жағдайда (90%-ында) жағдайды түзетуге болады, егер нақты себеп анықталса.

Төменде банктер неге бас тартады, нақты себепті қалай білуге болады және несие алу мүмкіндігін қайта арттыру үшін не істеу керек - соны талдаймыз.

1. Банктер неге несие беруден бас тартады: ТОП-10 себеп

Қазақстан банктері жүздеген параметрді бағалайтын автоматты скоринг жүйелерін қолданады.
Міне, ең жиі кездесетін бас тарту себептері.

1) Нашар кредиттік тарих

• мерзімін кешіктіру
• кешігіп жабылған кредиттер
• жиі реструктуризация
• соттық істер мен коллекторлық өндіріс

Шешімі: просрочкаларды жабу, 2-3 ай ішінде рейтингті жақсарту.

2) Төмен кредиттік рейтинг

Скоринг 500-550-ден төмен болса - жоғары тәуекел.

Банк мынадай белгілерді көреді:
• кредит аз немесе тым көп
• төлегенде тұрақсыздық
• қаржылық мінез-құлық түсініксіз

Шешімі: ұсақ кредиттерді жабу, қарыз жүктемесін азайту.

3) Жоғары кредиттік-долговая нагрузка (КДН)

Қазақстанда банктер КДН көрсеткішіне қарайды.
Норма - 50%-ға дейін.

Мысал:
Айлық табыс - 300 000 тг - максималды төлем - 150 000 тг.

Егер қолданыстағы кредиттер осы соманы жауып тұрса – бас тарту болады.

4) Табыс төмен немесе ресми расталмаған

Жиі бас тартатын топтар:
• өзін-өзі жұмыспен қамтығандар
• фрилансерлер
• ресми жалақысы жоқтар

Шешімі: Kaspi Bank / Halyk Bank шотынан үзінді, табыс туралы анықтама, келісімшарттарды көрсету.

5) Несиеге жиі өтінім беру

Егер 30-60 күн ішінде 5-12 өтінім берілсе - банк «қаржы іздеп жүр» деп есептейді - тәуекел жоғары.

6) Қолданыстағы просрочка (тіпті 1 күн болса да)

1-3 күн кешіктірудің өзі - автоматты бас тарту.

7) Банктің ішкі қара тізімінде болу

Себептері:
• алаяқтық күдігі
• күдікті транзакциялар
• автосписание кейін төлем жасаудан бас тарту

Бұл жағдайда басқа банкке жүгіну керек.

8) Атқарушылық іс жүргізулердің болуы

Сот, айыппұл, алимент - барлығы өтінімді әлсіретеді.

9) Жас мөлшері

Кей банктер үшін жоғары тәуекел:
• 21 жасқа дейін
• 63 жастан кейін

2. Бас тарту себебін қалай білуге болады?

Банктер нақты себебін ашып айтпайды. Бірақ анықтаудың жолдары бар.

1) ПКБ арқылы кредиттік тарихты тексеру

Сайт: www.pkb.kz

Не қарау керек:
• просрочка
• рейтинг
• қолданыстағы кредиттер
• банктердің сұраныстары
• КДН

2) Банктен сұрау (бірақ жауап формалды болуы мүмкін)

Көбіне былай дейді: «Скоринг бойынша бас тартылды», «Ішкі саясатқа сәйкес келмейді».

3) Табыс пен шоттардың түсімін тексеру

Кейде мәселе кредитте емес, табыс көрінбегенінде.

4) Атқарушылық істерді тексеру

Сайт: gov.kz - Атқарушылық істерді

3. Бас тартқаннан кейін не істеу керек: толық жоспар

Бұл схема клиенттердің 80%-ына көмектеседі.

Шаг 1. ПКБ тексеру және мәселелерді жабу

1. Просрочкаларды төлеу
2. Ұсақ кредиттерді жабу
3. Кредиттік карталар бойынша берешекті азайту

Жаңарту ПКБ-да 30 күнге дейін созылады.

Шаг 2. КДН-ды төмендету

КДН > 50% - банктер мақұлдамайды.

Шешімдер:
• ресми табысты арттыру
• бір кредитті жабу
• кредитканың төлем мерзімін ұзарту

Шаг 3. 30 күн өтінім бермеу

Банктер өтінім жиілігін қадағалайды. 30 күн ішінде жаңа өтінім бермеу керек.

Шаг 4. Табыс растау

Ұсынуға болады:
• 3-6 айлық үзінді
• қосымша табыс келісімшарты
• түбіртектер, аударымдар

Өзін-өзі жұмыспен қамтығандар, фрилансерлер үшін өте тиімді.

Шаг 5. Басқа банкке өтініш жіберу

Kaspi бас тартса - бұл әлі:
• Bereke Bank
• Eurasian Bank
• Forte Bank

бас тартатынын білдірмейді.

Шаг 6. Аз сомаға немесе басқа түрге өтінім беру

Кейде:
• кредитканы мақұлдайды, бірақ кредитті емес
• 12 айға береді, бірақ 36 айға емес
• аз сома мақұлданады

Шаг 7. Егер жедел керек болса - кепілдік несие

Кепілдегі авто немесе жылжымайтын мүлік - мақұлдау ықтималдығы жоғары.

4. Қашан несие берілмейтіні анық

• қолданыстағы просрочка бар
• соттық берешек бар
• КДН 55-60%-дан жоғары
• скоринг 450-ден төмен
• қысқа уақытта 10+ өтінім
• табыс дәлелденбеген
• жасы 21-ден төмен немесе 63-тен жоғары

5. Келешекте мақұлдану мүмкіндігін қалай арттыруға болады?

• кредит тарихын «жасыл» ұстау
• жылына 1-2 кішігірім кредит алу
• просрочка жібермеу
• КДН 40-45%-дан төмен болсын
• қаржылық қор (подушка) қалыптастыру
• төлемдерді бір банк арқылы жүргізу

Қорытынды

Несие беруден бас тарту - үкім емес.
Көп жағдайда себеп түсінікті және шешілетін проблема.

Бастысы - нақты неден бас тартылғанын анықтау:
• тарих
• жүктеме
• табыс
• өтінімдер
• атқарушылық істер

Содан кейін біртіндеп түзету.