Әрбір адамның өмірінде қымбат сатып алу жұмыстары алда тұрған немесе оқуға, емделуге ақша қажет болған жағдайлар кездеседі. Мұндай сәттерде көптеген адамдар үшін ең тиімді шешім — онлайн қарыздар болып табылады. Көптеген адамдарды айналасындағылардың «кредит – бұл ауыр қарыз ауыртпалығы» деген сөгіс пен теріс пікірлерінен қорқу сезімі тоқтатады. Тек санаулы адамдар ғана бұның сауатты пайдалануға болатын тиімді банктік құрал екенін біледі. Ең бастысы – пайыздық мөлшерлемені, кредиттеу шарттарын, ай сайынғы төлем өлшемін және басқа да ерекшеліктерді мұқият зерттеу. Төмендегі мақалада берілген мүмкіндікті қарыз батпағына емес, табысқа жетелейтін тиімді тұтқаға қалай айналдыруға болатынын талдаймыз.

Кредит деген не (қарапайым тілмен түсіндіргенде)

Бұл сұраққа қарапайым сөздермен жауап беріп көрейік. Қазіргі уақытта бұл — банктен немесе ұйымнан берілетін қаржылық көмек. Бұл мәміледе екі тарап бар – қарыз алушы және кредитор. Бірінші тарап белгілі бір мерзімде пайызымен қайтаруы тиіс ақшалай қаражатты алады. Бұл — жеке бюджет жеткіліксіз болған кезде қаржылық мәселені шешудің ыңғайлы мүмкіндігі. Артықшылығы сол, қарыз алушы кредиторға бүкіл соманы бірден қайтаруға міндетті емес. Ақшаны қайтару біртіндеп жүреді – ай сайын белгілі бір соманы енгізіп отыру қажет.

Бұл мүмкіндікті домкратпен (көтергішпен) салыстыруға болады. Мұндай жағдайда банктен алынған қарыз ірі шығындарды тез әрі ыңғайлы еңсеруге көмектесетін тұтқа рөлін атқарады. Кредиттеу болып, ал жеке ақшаңыз жетпей жатқанда, автокөлік, жылжымайтын мүлік сатып алу немесе оқу ақысын төлеу қажет болғанда ең ұтымды нұсқа болып табылады.

Енді неліктен көптеген адамдар үшін тиімді кредиттік өнім ауыр қарызға айналып кететінін түсіндірейік. Кредит бойынша берешек кездейсоқ пайда болмайды. Оған қарыз алушы тарапынан жіберілген қателіктер себеп болады. Ең жиі кездесетіні – ай сайынғы төлемді өткізіп алу (мерзімін кешіктіру). Проблемаларды болдырмау үшін сома, төлем графигі, пайыз, мөлшерлеме жазылған шартты қатаң сақтау керек. Кейіннен күтпеген жағымсыз жағдайларға (мысалы, қосылып кеткен сақтандыруға) тап болмас үшін, кредитор мен клиент арасындағы ынтымақтастық шарттарын құжатқа қол қоймас бұрын мұқият зерттеңіз.

Кредиттеу негізгі 3 принципке сүйенеді:

• Қайтарымдылық – кез келген шарттың негізі: алынған сома міндетті түрде қайтарылуы тиіс.
• Төлемділік – ақшаны бергені үшін кредитор белгілі бір пайыз (сыйақы) алады.
• Мерзімділік – тараптар қарыз алушы банктен алған қаражатты қайтаруға міндеттенетін мерзімді алдын ала келіседі.

Мысалы, адам пәтер жөндеуге 2 млн теңге алады. Өтеу мерзімі – жылдық 20% мөлшерлемемен 2 жыл. Мұндай жағдайда ай сайынғы төлем ақшаны пайдаланғаны үшін есептелген пайыздарды және негізгі борыштың бір бөліген қамтиды. Мөлшерлеме бірдей болғанда, кредиттің қысқарақ мерзімі әдетте пайыздар бойынша артық төлемді азайтады. Бірақ бұл ретте ай сайын үлкенірек сома төлеу керек болғандықтан, қаржылық жүктеме жоғарырақ болады.

Бүгінгі таңда банк кредиттеудің әртүрлі форматтарын ұсына алады. Кредиттік өнімдердің қатарына ипотека, автокредит, тұтынушылық қарыз кіреді. Сондай-ақ, мемлекеттік қолдауы бар жеңілдікті өнімдер де бар – бұл ерекше шарттармен, яғни нарықтық деңгейден төмен пайыздық мөлшерлемемен берілетін қарыздар. Нарықтық және жеңілдікті мөлшерлеме арасындағы айырмашылықты банкке мемлекет өтеп береді — осылайша ол қарыз алушылардың жекелеген санаттарын немесе экономика салаларын қолдайды.

Кредиттердің негізгі нысандары мен түрлері

Бүгінде кредиттеу жай ғана «жалақыға дейінгі» көмек болудан қалды. Кез келген банк немесе қаржы ұйымы клиенттерге әртүрлі шешімдер ұсына алады. Теңге әртүрлі мақсаттарға: бизнесті дамытуға, инвестицияларға, тұрмыстық шығындарға беріледі. Сондықтан өзіңізге қолайлы нұсқаны таңдап, кредиттеу форматтарының айырмашылығын түсіну маңызды.

Бірінші нысаны – ақшалай нысан, бұл ретте қарыз алушы сұралған соманы өзінің шотына немесе банктің кассасынан қолма-қол ақшамен алады. Бұл нұсқа бизнеске де, жеке тұлғаларға да жарамды. Кредиттеудің ақшалай нысаны – бұл:

• Тұтынушылық қарыз шарттары, ақша күнделікті мақсаттарға берілгенде. Бұл жөндеу жұмыстары, қымбат техника сатып алу немесе саяхат болуы мүмкін. Мұндай мақсатты емес өнім клиенттен шығындар туралы есеп беруді..." талап етпейді.
• Ипотека. Жылжымайтын мүлік сатып алуға беріледі. Көбіне бастапқы жарнаны талап етеді, ал сатып алынатын тұрғын үй борыштық міндеттеме толық өтелгенге дейін банкте кепілде тұрады.
• Автокредит. Көлік сатып алуға арналған мақсатты қарыз. Автокөлік берешек толық өтелгенге дейін кепілде қалады.
• Бизнес-өнімдер – кәсіпкерлерге өз ісін дамытуға, жабдықтар сатып алуға, жобаны іске қосуға және т.б. көмектеседі.
• Инвестициялық формат – өндірісті іске қосу, кәсіпорынның инфракұрылымын дамыту, компанияны кеңейту үшін қажет.
• Қайта қаржыландыру – бұрын алынған қарызды жабу үшін рәсімделеді.
• Білім беру қарызы – оқу ақысын төлеу үшін берілетін мақсатты өнім.

Бұдан бөлек, овердрафт бар – бұл қысқа мерзімді кредиттеудің бір нысаны, ол клиентке шоттағы ақша қалдығынан тыс төлемдер жасауға, яғни белгіленген сомаға «минусқа кетуге» мүмкіндік береді. Бұл – төлем жасау үшін қаражат жетіспеген кезде уақытша қаржылық қиындықтарды жедел шешуге көмектесетін құрал.

Енді клиент қызмет немесе тауар алатын тауарлық нысанды қарастырайық. Мұндай банктік өнімдерге не кіреді:

• Электроника мен тұрмыстық техникаға арналған бөліп төлеу (рассрочка).
• Смартфондарға, құрылыс материалдарына, жиһазға арналған тауарлық бөліп төлеулер.
• Дилерден автокөлікті график бойынша төлейтін шартпен сатып алу.
• Компаниялар арасындағы коммерциялық операциялар, жеткізуші тауарды төлемді кейінге қалдыру шартымен бергенде.

Тауарлық нысан дүкендерде жиі кездеседі, сатушы банктік өнімді рәсімдеуді ұсынады. Сондай-ақ, қымбат тауарды қосымша арқылы бөліп төлеуге сатып алуға болады.

Сонымен қатар, банктік өнімдер мақсатына қарай да түрлерге бөлінеді. Мақсатты формат – бұл қаражат нақты бір міндетке берілгенде. Мақсатты емес формат есеп беруді талап етпейді, сонда соманы өз қалауыңыз бойынша жұмсауға болады.

Мақсатты кредиттерге мыналарды жатқызуға болады:

• Инвестициялық – бизнеске арналған өнім. Мысалы, компанияның қызметін дамытуға көмектесетін айналым қаражатын толықтыру форматы.
• Ипотекалық - әлеуметтік қолдаудың бір бөлігі. Әдетте бұл төмендетілген мөлшерлемесі немесе субсидиясы бар жеңілдікті шарттар.

Әрбір мүмкіндікті пайдамен қолдануға болады. Бизнес үшін қарыз жаңа нысан ашуға, жабдықтар сатып алуға, кәсіпорынды жаңғыртуға көмектесетін қаржыландыру көзіне айналады.

Жеке тұлғаларға арналған кредиттер

Жеке тұлғалар үшін ең танымал нұсқа — тұтынушылық қарыз. Банктер оны клиенттерге үйді жөндеуге, саяхаттауға немесе ірі заттар сатып алуға береді.

Жеке тұлғаларға қолжетімді басқа форматтар:

• Қолма-қол ақшамен берілетін қарыздар.
• Кредиттік карталар, лимит шегінде қаражатты пайдалануға мүмкіндік беретін.
• Қайта қаржыландыру, алдыңғы қарызды өтеу үшін теңге берілетін жағдайлар.

Рәсімдеу кезінде клиент жеке куәлігін (паспортын) ұсынады. Кейде жұмыс орнынан анықтама немесе шот бойынша үзінді көшірме ұсыну арқылы табысты растау талап етіледі. Зейнеткерлер мен студенттер үшін кредиттеудің бөлек арнайы шарттары болады.

Бизнес пен инвестицияларға арналған кредиттер

Бизнес кредиттік қаражатты дамудың қаржылық құралы ретінде пайдаланады. Кәсіпкерлер айналым қаражатын толықтыруды, тауарлар сатып алуды және т.б. қалаған кезде банкпен шарт жасасады. Кәсіпкерлерге мыналар қолайлы:

• Қаражатты тез алуға арналған кепілсіз кредит түрлері.
• Жаңа жобаны іске қосуға арналған инвестициялық қаражат.
• Айналым қаражатын толықтыруға арналған кредиттер.
• Автокөліктер мен жабдықтар лизингі.

Компаниялар қызмет ауқымын кеңейту үшін қосымша қаржыны пайдалана алады. Бұл капиталды айналымнан шығармауға және пайданы жоғалтпауға мүмкіндік береді.

Арнайы және мақсатты бағдарламалар

Мемлекеттік қолдауы бар бағдарламалар бөлек санатты құрайды. Оларға жеңілдікті шарттар мен төмендетілген мөлшерлемелер тән. Қазақстанда мұндай өнімдерге ипотекалық ұсыныстар, білім алуға, автокөлік сатып алуға арналған бағдарламалар жатады.

Ең танымал шешімдер:

• төлем мерзімі кейінге қалдырылатын білім беру бағдарламалары;
• отбасылық ипотекалар.

Банктік өнімді таңдағанда тек пайызға ғана қарамау керек. ЖТСӨ-ге (жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесіне) міндетті түрде назар аударыңыз. Бұл – қарыз алушы үшін кредиттің өнімге қызмет көрсетуге байланысты барлық комиссияларды, алымдарды, сақтандыру төлемдерін және басқа да міндетті шығындарды ескеретін толық құнын көрсететін көрсеткіш. Бұл мөлшерлеме бір жылдағы нақты артық төлемді көрсетеді, ол арқылы әртүрлі банктердин шарттарын салыстыруға болады.

Кредит қалай жұмыс істейді: артық төлем неден құралады

Кредит бойынша ұсынысты бағалау кезіндегі басты қателік – тек ай сайынғы төлемнің өлшеміне ғана бағдарлану. Алайда қарыздың нақты құны бірнеше фактордан құралады. Сондықтан кредиттік механизмнің қалай толық жұмыс істейтінін түсіну қажет.

Кез келген төлем әдетте мыналардан тұрады:

• Кредит негізгі борышы (денесі) – бұл қарыз алушы алған негізгі сома.
• Пайыздар, банктің клиенттен алатын сыйақысы.
• Қосымша шығындар (комиссиялар, картаға қызмет көрсету ақысы, сақтандыру).

Мысалы, клиент банкке жүгініп, жылдық 22% мөлшерлемемен 3 жылға 3 млн теңге алды. Мұндай шарттарда ай сайынғы төлем шамамен 114 мың теңгені құрайды. Алдын ала есептеулер бойынша, бүкіл кредит мерзімі ішінде клиент шамамен 4 100 000 теңге қайтарады. Артық төлем 1 млн теңгеден асады.

Пайыздық мөлшерлеме және кредиттің толық құны (КТҚ)

Банктердің ұсыныстарын салыстыра отырып, тек жарнамалық пайыздарға ғана назар аудармаңыз. Төмен мөлшерлеме әрқашан тиімді қарыз дегенді білдірмейді. Кредиттің толық құнын түсіну керек. Қазақстанда тиімділіктің басты көрсеткіші – ЖТСӨ.

Бұл шама міндетті шығындарды қоса алғанда, қарыздың нақты құнына көрсетеді. ЖТСӨ есебіне мыналар кіреді:

• Қаражатты бергені үшін комиссия.
• Пайыздар (сыйақы).
• Кепілді бағалау шығындары.
• Міндетті сақтандыру.
• Шотқа қызмет көрсету.

Мысалы, банк 18% мөлшерлемені жарнамалайды. Алайда, сақтандыру мен комиссияларды қосқаннан кейін ЖТСӨ 28-30%-ға дейін өседі. Сондықтан банктік өнімді терең зерттеңіз.

Артық төлемнің құрылымын түсіну үшін диаграмманы ұсынамыз:

2026 жылы Қазақстанда ЖТСӨ-нің келесі шекті мәндері белгіленген:

• Ипотека – 25%-ға дейін, ал шілде айынан бастап пайыз 20%-ға до төмендейді.
• Қамтамасыз етуі бар (кепілді) қарыз – 35%-ға дейін.
• Кепілсіз қарыз – 46%-ға дейін.
• Микрокредит – 46%-ға дейін, ал қысқа мерзімді (45 күнге дейін) жағдайда - күніне 0,3%-ға дейін, бірақ жылдық 179%-дан аспайды

Егер ЖТСӨ көрсеткіші тым үлкен болса, бюджетке түсетін қаржылық жүктеме жоғары болады. Сондықтан банктердің ұсыныстарын зерттеу, оларды салыстыра білу және ең қолайлы нұсқаны таңдау маңызды.

Кредит қаржылық тұтқа ретінде: бұл қашан тиімді?

Сауатты пайдаланылған жағдайда банктік өнім тиімді қаржылық тұтқаға айналуы мүмкін. Егер кәсіпкер қарыз қаражатқа жабдық сатып алса, бұл шығарылатын өнім көлемін арттыруға және салынған инвестицияны тез өтеуге мүмкіндік береді. Мұндай жағдайда банктің қаржыландыруы өсу құралы болады.

Ұқсас сценарий жеке тұлғаларға да қатысты. Қарыз адамдарға қандай жағдайларда көмектеседі:

• Оқу ақысын төлеу жаңа мақсатты кәсіпті игеруге көмектеседі.
• Ипотека табыстың бір бөлігін жалдау ақысына жұмсамай, өз үйіңізді сатып алуға көмектеседі.
• Автокредит өмірді жеңілдететін автокөлікті сатып алуға мүмкіндік береді.

Эмоциялық сатып алулар жағдайында қарыз алу өзін-өзі ақтамайтынын түсіну маңызды. Егер қаражат қымбат гаджеттерді сатып алуға кетсе, бұл бюджетке түсетін қаржылық жүктемені арттырады. Сондықтан рәсімдеуге дейін өзіңізге үш сұрақ қою керек:

• Бұл сатып алу табысымды арттыруға көмектесе ме?
• Сатып алынған актив бірнеше жылдан кейін де құнды болып қала ма?
• Табысым төмендеген күннің өзінде маған ай сайынғы төлемді енгізу ыңғайлы бола ма?

Ай сайынғы төлем бюджетке зиян келтірмеуі тиіс. Кредиттік міндеттемелер отбасының жалпы табысының 30-40%-на дейінгі көлемді құрағаны жөн. Сондықтан валюта бағамдарының ықтимал өзгеруін, жұмыстан айырылу қаупін де ескерген жөн. Форс-мажорлардан қорғану үшін сақтандыру мәселесін қарастыру қажет.

Тиімді кредитті қалай алуға болады: нұсқаулық пен лайфхактар

Дайындық неғұрлым жақсы болса, банктен қажетті соманы алу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады. Қадамдық әрекет алгоритмі мынадай:

1. Қарыздың не үшін қажет екенін анықтаңыз. Бұл дұрыс банктік өнімді таңдауға көмектеседі.
2. Қарызды өтеуге ай сайын қандай соманы бере алатыныңызды есептеңіз.
3. Кредиттік тарихыңызды тексеріңіз, өйткені ол мақұлдау мүмкіндігіне әсер етеді.
4. Ұсыныстарды салыстырыңыз, себебі банктік өнімдердің комиссиялары, мөлшерлемелері және ЖТСӨ-сі әртүрлі болады.
5. Құжаттарды дайындаңыз.
6. Ең жақсы шарттарды таңдау үшін бірнеше банкке өтінім жіберіңіз.

Шартқа оның барлық тармақтарын зерттеп болғаннан кейін ғана қол қою керек. Егер мақұлдау мүмкіндігін арттырғыңыз келсе, өтінім бермес бұрын ұсақ қарыздарды жабыңыз, ресми растауға болатын нақты табысыңызды көрсетіңіз.

Қарыз алушыға қойылатын талаптар және қажетті құжаттар

Банктер қарыз алушыға бірқатар талаптар қояды. Негізгісі – өтініш беруші растай алатын тұрақты табыстың болуы. Сондықтан оң кредиттік тарихтың, тұрақты жұмыс орнының (жұмыс берушімен ресми рәсімделген) болуы қажет. Өтініш берушінің Қазақстан азаматтығы немесе ықтиярхаты (ВНЖ) болуы тиіс.

Құжаттардың негізгі пакеті:

• Паспорт немесе жеке куәлік.
• ЖСН (ИИН).
• Табысы туралы анықтама немесе банктен үзінді көшірме.

Кепілді шарт үшін мүлікке арналған құжаттар қажет.

Шарттан не нәрсеге қарау керек: жасырын тұстар (суасты тастары)

Кредиттік шартта тараптардың міндеттемелері бекітіледі. Сондықтан келесі тармақтарға ерекше назар аудара отырып, құжатты мұқият зерттеу керек:

• Төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдар мен өсімпұлдар.
• Жасырын комиссиялар.
• Мерзімінен бұрын өтеу шарттары.
• Пайыздық мөлшерлеменің өзгеру шарттары.
• Төлем кешіктірілген кезде пайыздарды есептеу тәртібі.

Тек банктің жариялаған мөлшерлемесін ғана емес, шартты тұтастай толық зерттеңіз.