Финансовая подушка безопасности: сколько держать и в какой валюте

Что такое подушка безопасности в финансах

Финансовая подушка безопасности - это запас денег, который вы откладываете на случай отсутствия финансов. Она помогает не паниковать, если вдруг случится что-то неожиданное, например, потеря работы или поломка важной вещи. Это не инвестиция и не способ заработать. Это защита, которая обеспечивает спокойствие и уверенность в будущем.

В этой статьи эксперты финансового маркетплейса BankPro разобрали, сколько денег нужно держать в резерве, в каких валютах хранить и как правильно формировать подушку безопасности в условиях экономики Казахстана.

В подушку входят только:

• деньги на банковском счёте
• наличные (в небольшом объёме)
• депозиты с быстрым доступом

Не входят:

• инвестиции в акции и облигации
• недвижимость
• долгосрочные депозиты, которые нельзя разорвать без потерь
• пенсионные накопления

Сколько денег нужно держать в подушке безопасности

Главная ошибка - считать подушку от доходов (зарплаты). Считать нужно от расходов. Если вы зарабатываете 1 млн, а тратите на жизнь 400 тысяч, вам не нужно копить 3 миллиона. Вам нужно закрыть именно траты.

1. Выпишите обязательные ежемесячные расходы:

• Аренда жилья / Ипотека.

• Коммунальные услуги и связь.

• Продукты и бытовая химия.

• Транспорт (бензин, такси, автобус).

• Платежи по кредитам (обязательно!).

• Лечение (если есть хронические траты).

2. Умножьте полученную сумму на 3, 6 или 12 месяцев.

Примеры расчетов в тенге (2026 год):

3, 6 или 12 месяцев: сколько нужно именно вам?

Универсального рецепта нет. Размер резерва зависит от вашей стабильности, наличия семьи и даже возраста.

Вам хватит 3 месяцев, если:

• Вы молоды (20–35 лет), мобильны и востребованы на рынке труда.

• У вас нет ипотеки и крупных кредитов.

• Вы живете один или у вас есть работающий партнер.

Вам нужно 6–9 месяцев, если:

• У вас есть семья, дети или неработающий супруг(а).

• Ваш доход нестабилен (фриланс, сезонный бизнес, бонусы).

• Есть кредитная нагрузка (к сумме расходов добавьте +3 месяца платежей по долгам).

• Ваш возраст 35–45 лет (расходы в этот период обычно максимальны).

Цельтесь в 12 месяцев, если:

• Вам 45–50+ лет, так как поиск работы в зрелом возрасте может занять до года. Подушка даст вам возможность не хвататься за первое попавшееся предложение с низкой зарплатой.

• Вы узкопрофильный специалист или топ-менеджер (вакансий для вас на рынке мало).

Где хранить подушку безопасности

• Краткосрочные депозиты в тенге - доходность выше, чем на счёте + деньги доступны быстро.
• Депозиты в долларах - защита от девальвации + высокая надёжность.
• Мультивалютный счёт - Можно держать валюты вместе и быстро обменивать.
• Небольшая часть в наличных - До 100–200 тыс. тенге для экстренных ситуаций.

Чего НЕ должно быть в подушке безопасности

- акции, ETF, облигации
- криптовалюта
- долгосрочные депозиты без возможности снятия
- недвижимость
- автокредит/ипотека в качестве «резерва»

Как начать формировать подушку безопасности

1. Посчитайте месячные расходы - это база для расчёта подушки.
2. Поставьте цель - например: накопить 1 500 000 ₸ за год.
3. Откладывайте 10–20% дохода - лучше автоматическим платежом на отдельный счёт.
4. Не используйте подушку на отпуск или покупки – это резерв для чрезвычайных ситуаций.
5. Пополняйте подушку регулярно - даже небольшие суммы 10–20 тыс.тенге формируют привычку.

Где найти деньги?

1. Начните с настройки автоперевода 10–20% от любого поступления на отдельный счет в день зарплаты (до оплаты коммуналки и развлечений).
2. Проведите жесткий аудит бюджета: отключите неиспользуемые подписки, пересмотрите тарифы связи и продайте ненужные вещи на барахолках.
3. Направляйте в резерв все незапланированные доходы - налоговые вычеты, кэшбэк, премии и подарки, пока не накопите сумму, покрывающую минимум три месяца обязательных расходов.