Қазақстанда несие берілмейтін 5 белгі (және оны қалай түзетуге болады)

Бүгінде Қазақстанда несие алу оңай - банктер онлайн-оформление, мәліметтерді бір минутта тексеру және ПСК (несиенің толық құны) есептеу қызметтерін ұсынады. Бірақ соңғы жылдары банктер мен МҚҰ клиенттерді бұрынғыдан да қатаң тексере бастады.
Тіпті жалақыңыз жақсы, жұмысыңыз тұрақты болса да - бас тарту қаупі бар.

Төменде Қазақстанда несие беруден бас тартудың 5 негізгі себебі және оларды қалай түзетуге болатыны көрсетілген.

1. ПКБ-дағы (Алғашқы кредиттік бюро) кредиттік рейтингіңіздің төмен болуы

Қазақстанда кредиттік рейтингті келесі ұйым қалыптастырады:

• Алғашқы кредиттік бюро (ПКБ)

Банк сіздің кредиттік тарихыңызды осы дерекқор арқылы тексереді.

Төмен рейтингтің белгілері:

• бұрын 30 күннен асып кеткен төлемдер
• МҚҰ-ға жиі жүгіну
• қарызбен жабылған немесе қайта құрылымдалған несиелер
• белсенді микрокредиттердің көп болуы

Қалай түзетуге болады:

1. Ескі просрочкаларды жабыңыз - кішкентай қарыздардың өзі рейтингті қатты төмендетеді.
2. МҚҰ-дағы микрокредиттерді жабыңыз, себебі банктер оларды жоғары тәуекел деп есептейді.
3. Kaspi, Freedom, Halyk  немесе Forte арқылы шағын рассрочка алып, 3–6 ай бойы уақытында төлеңіз.
4. Несие тарихын тексеріңіз:
• ПКБ: pkb.kz
• eGov: egov.kz
5. Қателер болса, банкке немесе бюроға өтініш беріп түзетіңіз.

2. Қарыз жүктемесінің тым жоғары болуы (DTI > 50%)

Қазақстанда банктер қарыз жүктемесін - табыс пен міндеттемелердің арақатынасын міндетті түрде есептейді.
Егер кірістің 40-50%-дан астамы несиелерді өтеуге кетсе, банктер оны тәуекел деп есептейді.

Жоғары жүктеменің белгілері:

• бірнеше белсенді несие + лимиті бар карталар
• табыстың бір бөлігі ресми емес
• МҚҰ-да белсенді микрокредиттер бар

Қалай түзетуге болады:

• Банкте ішінара мерзімінен бұрын төлем жасаңыз.
• Қарыздарды рефинансирование арқылы бір несиеге біріктіріңіз.
• Ресми табысты көрсетіңіз:
• жалақы туралы анықтама
• жалақы түсетін шоттың үзіндісі
• Аз мөлшер сұраңыз немесе мерзімді ұзартыңыз.

3. Тұрақсыз табыс немесе жұмыстан айырылу қаупі

Қазақстан банктері табыс пен жұмыстың тұрақтылығына ерекше мән береді.

Көбіне кімдерге несие берілмейді:

• қазіргі жұмысында 3 айға толмаған қызметкерлер
• табысы тұрақсыз жеке кәсіпкерлер
• табысын растай алмайтын self-employed тұлғалар
• жұмысты жиі ауыстыратын адамдар

Қалай түзетуге болады:

• Жалақы түсетін банктен шот үзіндісін ұсыныңыз.
• Жеке кәсіпкер болсаңыз - салық есептемелері мен айналымдарды көрсетіңіз.
• Бір жұмыста кем дегенде 3-6 ай жұмыс істеңіз.
• Несие сомасын азайтыңыз.

4. Банктер мен МҚҰ-ға жиі өтініш беру

Қазақстанда барлық несие өтініштері кредиттік бюроға тіркеледі.
Егер сіз бір айда 5–10 өтініш берген болсаңыз, банктер мұны қаржылық тұрақсыздық ретінде қабылдайды.

Мәселелер:

• Kaspi, Halyk, Bereke, Eurasian Bank секілді бірнеше банкке бір уақытта өтініш беру
• МҚҰ-ға жүгіну (олар рейтингке қатты кері әсер етеді)

Қалай түзетуге болады:

• Айына 1–2 өтініштен артық бермеңіз.
• Банкке несие алғыңыз келсе, МҚҰ-дан микрокредит алмаңыз.
• Егер жалақы түсетін банк болса (мысалы, Eurasian Bank → «Сенімді клиенттерге арналған несие»), алдымен сол банкке өтініш беріңіз - бекіту ықтималдығы жоғары.

5. Құжаттардағы қателер немесе "қызыл белгілер"

Қазақстанда банктер деректерді eGov, ГБД ФЛ, ҰБ, кредиттік бюролар арқылы автоматты түрде тексереді.
Кез келген сәйкессіздік несие беруден бас тартуға себеп болуы мүмкін.

Көп кездесетін қателер:

• тіркеу мекенжайының қате жазылуы
• жұмыс орнының дұрыс көрсетілмеуі
• соттық тыйымдар немесе орындаушылық өндірістер
• жасырын қарыздар (салық, айыппұл)
• банк көрмейтін “көлеңкелі” табыс

Автоматты жүйелер тексеруді бірнеше секундта жасайды - және қызметкердің қатысуынсыз-ақ бас тартуы мүмкін.

Қалай түзетуге болады:

• Өтініш бермес бұрын қарыздарыңызды тексеріңіз:
• eGov: Айыппұлдар мен берешектер
• Салық төлеушінің кабинеті
• Өтінішті мұқият толтырыңыз - мәліметтерді құжаттан көшірген дұрыс.
• Егер мекенжай, фамилия немесе басқа мәліметтер өзгерген болса - алдымен банк жүйесінде жаңартыңыз.

Қорытынды: Қазақстанда несиені мақұлдату мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Несие алуды жеңілдету үшін келесі қадамдарды жасаңыз:

1. Кредиттік тарихты тексеріңіз (ПКБ)
2. Қарыз жүктемесін азайтыңыз
3. Просрочкаларды жабыңыз
4. МҚҰ-дан бас тартыңыз
5. Ресми табысты растаңыз
6. “Өз” банкіңізге өтініш беріңіз (жалақы түсетін немесе тарихыңыз бар банк)

Қаржылық тәртіпті, тұрақтылықты және төлем қабілеттілікті көрсеткен сайын - банктің несиені мақұлдау ықтималдығы соғұрлым жоғары болады.