Что такое займ простыми словами и когда он выгоден

Каждый из людей хоть раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда срочно нужны деньги. Причина любая-покупка машины, лечение, обучение. Если занять у друзей и родственников не получается, а личных средств не хватает, можно обратиться в МФО-микрофинансовую организацию. Это наиболее простой и удобный способ закрыть денежный вопрос, однако, люди отказываются от него. Причина банальна-не всем понятно, что такое займ и чем он отличается от кредита в банке. Хотите выбрать наиболее безопасное финансовое решение? Эта статья станет практическим руководством. Расскажем, как происходит получение заема, какие обязанности накладываются на гражданина и кредитора. Познакомим с тем, как формируется процент выплат и какие условия следует знать до оформления договора. Это поможет безопасно сотрудничать с МФО и не загонять себя в большой долг.

Займ это простыми словами: определение и отличие от кредита

Постараемся объяснить простым языком, что такое займ. В нем участвуют две стороны. Первая-заимодавец (МФО, банк). Вторая сторона-заемщик, лицо получающее деньги на определенный срок. Условия возврата могут быть разные. Суть одна-предстоит выплатить МФО сумму денег, взятую на личные нужды. Многие ошибочно полагают, что система работает как ломбард-сдал вещь и под ее залог получил деньги. Однако при сотрудничестве с МФО закладывать имущество не придется.

Заем всегда возмездный. Это значит, что вернуть деньги придется с процентами. При этом в отдельных случаях есть беспроцентный займ. Условия предоставления денег обсуждаются. Две стороны предварительно согласовывают вопросы -в течение какого срока нужно вернуть средства, что будет, если не сделать возврат. После составляется договор. Документ по закону бывает письменным (если сделка происходит в офисе) либо в электронном формате.

Чем займ отличается от кредита

Ответим на распространенный вопрос-в чем отличие между кредитом и займом. Расскажем, кто предоставляет деньги в каждом случае. Отличительные черты:

• Кредит имеет право выдать банк либо лицензированная банковская организация. Условия обычно жесткие-проверяется доход человека, его кредитная история. Это сопровождается длительным временем ожидания. После одобрения заявки, человеку выдается процентный кредит. Еще одна отличительная черта-высокие ставки.
• Займ может выдать МФО либо частный инвестор. Условия гибкие, поэтому выдача денег происходит быстрее. Это особенно важно для ситуаций, когда средства понадобились срочно. Риск отказа в заявке минимальный.

Рассмотрим примеры из жизни. Если предстоит покупка недвижимости, оформляется ипотека-это банковский кредит на большой срок и под низкий процент. Важно-на другие нужды ипотеку оформить нельзя. Если хочется купить автомобиль либо выполнить срочный ремонт, оплатить дорогостоящие товары, люди обращаются в МФО. Займы в таких ситуациях более удобные благодаря доступности. Заемщику разъяснят его обязательства, предоставят точный график выплат. Останется получить деньги и выполнять условия договора.

Займ: что это по закону РК и в практике Алматы

В Республике Казахстан договор займа регулируется Гражданским кодексом РК. Обратимся к статье 715 ГК РК. В ней определяется заимодатель. Он обязан передать денежные средства либо вещи, определенные родовыми признаками, второй стороне (заемщику). Последний должен вернуть такую сумму либо определенную договором в установленный срок.

Устные договоренности оформляются в письменной форме. Закон разрешает электронный договор. Это наиболее удобный формат, поскольку оформление происходит с помощью интернет-сервисов. Для этого не придется отпрашиваться с работы или тратить личное время на поездку в МФО.

По договору заемщик обязан вернуть указанную сумму с процентом. Если человек игнорирует обязанности и не выплачивает деньги МФО, к его долгу начисляются штрафные проценты. Не стоит забывать, что в банковском секторе с кредитами аналогичная ситуация. Банк поднимает вопрос о возврате средств, вплоть до привлечения клиента в суд. Даже юридически правильно оформленная сделка не снимает с заемщика обязательство вернуть деньги.

Виды займов в Казахстане и в Алматы

В Казахстане, особенно в Алматы, есть несколько видов займов. Они различаются условиями выдачи, степенью риска и требованиями к заемщику. При выборе МФО опирайтесь на сумму, которую хочется получить, условия возврата денег и др. Ниже рассмотрим 6 основных способов заручиться финансовой поддержкой. Предварительно разъясним разновидности займов:

Банк

Банк выдает деньги на условиях кредитования. Данный вариант подходит для крупных целей-приобретение дорогостоящего автомобиля, покупка недвижимости, развитие бизнеса. Предложения отличаются процентной ставкой. Стоит учесть, что человек столкнется с жесткими требованиями. Банки проверяют доход, а иногда выдают кредит под залог либо поручительство. Чем выше размер суммы, тем сложнее ее получить.

МФО

МФО выдают микрофинансовый заем, который еще называется микрозаем. Договор оформляется быстро, поскольку нужен минимальный пакет документов. Часто это можно сделать онлайн. Важно-МФО, в отличие от банка, выдают нецелевой и беззалоговый продукт. Поэтому деньги можно потратить без отчетности. Срок возврата зависит от суммы и договоренностей.

P2P

P2P-это сделки между частными людьми. В интернете есть платформы, на которых можно взять частный капитал напрямую у человека. Кредитор в таком случае не банк, а физическое лицо. Его можно назвать инвестор. Договор заключать не нужно-достаточно принять условия платформы, где и прописаны деловые взаимоотношения между сторонами. Однако почитать его стоит, поскольку на каждой площадке процентный расчет различается.

Ломбард

Ломбарды выдают деньги под обеспечение. Это значит, что придется отдать в залог какую-либо вещь. Например, ценное имущество, украшения, технику. Сотрудник ломбарда оценивает вещь и отталкиваясь от ее стоимости предлагает сумму. Все проходит быстро, без поручителей и справки о доходах. Учтите, что при невозврате денег ломбард оставляет вещь себе. Еще один минус-короткие сроки. Деньги выдают с условием возврата в течение месяца или еще меньше. Поэтому соглашайтесь на сделку в крайних случаях.

Что такое займ в банке: условия, ставки, требования

Банковский заем-это форма кредитования. Банк предоставляет деньги заемщику на основании договора, в которой закреплены условия сотрудничества. Чтобы получить деньги, подготовьте справку с подтвержденным доходом. Ее запрашивает банк для подтверждения стабильной финансовой ситуации.

Кому дают займ в банке:

• Гражданам РК либо резидентам страны с официальной зарплатой.
• Людям с положительной кредитной историей.
• С подтвержденным уровнем платежеспособности.

Если заем нужен для бизнеса, то оценивают репутацию предпринимателей, срок работы компании и другие нюансы. Заемщика проверяют методом скоринга. Для этого анализируется доход человека, наличие у него иных кредитных обязательств, задолженность, стаж работы и др. На основе данных определяется размер доступной суммы, срок и процентная ставка.

Основной показатель, на который обращайте внимание,-ГЭСВ. Это годовая эффективная ставка вознаграждения. Эта полная сумма, которую заемщику придется отдать. В нее входят проценты, страхование (при его наличии), комиссии, сборы и любые расходы, связанные с обслуживанием займа. Поэтому учитывайте не процент ежемесячного платежа, а всю сумму, которую придется выплатить.

Когда берется крупная сумма, банк предусматривает залог либо поручительство. В первом случае деньги выдадут под залог недвижимости, авто и иного ценного объекта. Во втором случае приглашаются поручители-люди, которые поручиться за заемщика. У них тоже должна быть хорошая кредитная история и доход. После предоставления бумаг, банк рассматривает заявку до нескольких дней. Выдача денег происходит после подписания итоговых бумаг.

Что такое онлайн займ: как оформить и получить быстро

Онлайн займ-это быстрый способ получения денежных средств. Не придется идти в МФО и тратить время. Выдача денег осуществляется безналичным способом. Что для этого нужно:

1. Найти платформу, дающую онлайн займы. Заполнить заявку и указать желаемую сумму.
2. Проверка данных клиента (оценивается его доход, имеющиеся обязательства)
3. Идентификация. Предоставьте данные паспорта либо ИИН или ЭЦП.
4. В течение нескольких минут выдается одобрение на получение денег.
5. Зачисление. Деньги поступают на счет клиента, указанный в заявке.

Типичные сроки ожидания-до 30 минут. Деньги выдаются в течение дня. Онлайн займ-это минимум бумажной работы, однако не пренебрегайте прочтением договора. В нем описываются условия возврата денег.

Когда займ выгоден: критерии принятия решения

Понять, когда займ действительно выгоден, просто. Учитывайте не только процентную ставку, но и полную сумму для погашения. В нее могут входить комиссии, расходы на обслуживание депозита и др. Главный критерий для оценки выгоды -потенциальная окупаемость. Для этого сравните сумму реальных денег, которую вы получите на руки и проценты, которые будут выплачены. Если первая выше второй, сделку можно считать выгодной.

В каких ситуациях займ выгоден:

• Кассовый разрыв. Если вам нужно срочно закрыть нехватку денежных     средств для оплаты по другим обязательствам.
• Сезонные закупки. Например, предпринимателю понадобились деньги на     приобретение товаров. В таком случае потенциальный доход от продаж перекроет проценты по займу.
• Рефинансирование дорогого долга. В таком случае новый займ покрывает     старый долг, а выплаты по новому     обязательству выглядят более     привлекательными.

Независимо от ситуации всегда рассчитывайте сумму выплат чтобы снизить риски. Выгодный заем увеличивает пользу от использования денег. Но если его использовать как компенсацию недостатка дохода, можно получить финансовые проблемы.

Когда займ невыгоден: признаки и красные флажки

Есть сигналы, указывающие на большие риски или слишком высокую стоимость займа. Зная красные флаги, можно избежать долговой нагрузки и проблем с возвратом. Основные опасные знаки:

• Высокая ГЭВС.
• Скрытые страховки, комиссии.
• Длинные цели.
• Нестабильный доход заемщика.
• Валютные несоответствия, если деньги взяты в иностранной валюте.
• Высокие штрафы за просрочку, досрочный возврат.

Если есть сомнения, стоит найти альтернативные варианты финансирования. Либо найдите организацию, которая предлагает приемлемые условия договора.

Как посчитать полную стоимость и переплату

Полная стоимость займа-это сумма всех расходов, которые (помимо взятых денег) нужно платить. Например, человек взял 100 долларов, но с учетом комиссии и процентной ставки будет должен вернуть 120$. Поэтому заранее узнайте это, чтобы неожиданные платежи не стали сюрпризом.

Что входит в полную стоимость:

• Проценты, которые являются вознаграждением за использование заемных средств.
• Комиссии-это плата за оформление, выдачу денег, обслуживание.
   
  Страхование  (если оно предусмотрено договором).

Как определить сумму займа-уточните процентную ставку, условия начисления процентов (ежемесячно и др.). Узнайте отдельно про обязательные платежи и какую сумму составляют проценты. Сложите все расходы, которые не являются основным долгом. Оцените-стоит ли принимать условия кредитора.  

Сравнение вариантов займа в Алматы:

В виде диаграммы покажем, как формируется итоговая переплата:

Требования, документы и скоринг в Алматы

МФО запрашивает документы для подтверждения личности заемщика, а банки требуют справки для проверки его платежеспособности. Базовый пакет включает паспорт либо документ, подтверждающий личность. Для идентификации в электронной системе нужен ИИН. Подтверждение дохода происходит с помощью выписки со счета, справки о зарплате. По необходимости-залог либо поручители.

На принятие решения о выдаче займа влияет история кредитования, своевременность погашения прежних выплат при их наличии, стабильность и уровень дохода, имеющиеся долговые обязательства. Учитывается также возраст, трудовой стаж и статус заявителя (физлицо, ИП).

Для повышения шанса одобрения заранее узнайте о необходимых документах и соберите необходимые данные. Старайтесь вовремя погасить имеющиеся кредиты. Просрочки платежей снижают скоринговый рейтинг клиента. Для получения больших сумм рассмотрите вариант займа с поручителем либо под залог. Риск отказа минимальный, если заявитель не был замечен в финансовых махинациях и имеет относительно чистую кредитную историю.

Чек-лист выбора безопасного и выгодного займа

Чтобы заем был выгодным, изучите чек-лист ниже. В нем изложены параметры, на которые следует обращать внимание до подписания договора. Что стоит учитывать:

• Наличие лицензии АРРФР-это официальное разрешение государства на предоставление займов.
• Прозрачная ГЭСВ без скрытых комиссий и сборов.
• Отсутствие навязанных услуг.
• Точный график платежей.
• Досрочное погашение без штрафов.
• Поддержка клиентов.

Учитывайте репутацию организации в Алматы. Изучите отзывы и жалобы в интернете. Для удобства возьмите несколько офферов. Сравнивайте от 3 до 5 вариантов. Это поможет найти выгодные для себя условия.

Порядок оформления и погашения: пошаговая схема

Пошаговый процесс оформления займа условно делится на 5 этапов. Выбираете предложение понравившиеся организации, подаете заявку, проходите проверку и идентификацию, подписывайте договор. Останется забрать деньги либо получить их на счет. Погашение займа юридически проще, поскольку достаточно вносить регулярные платежи. Старайтесь закрыть заем раньше, чтобы снизить проценты. Если хотите закрыть долг досрочно, убедитесь, что такое погашение возможно. Спросите, если ли штрафы за досрочный возврат денег.

Если возникает риск просрочки, обращайтесь к кредитору. Попросите оформить отсрочку либо изменить график погашения. Уважительное отношение и исполнение обязательств обеспечит клиенту положительную кредитную репутацию.

Альтернативы займу: когда лучше выбрать другой инструмент

Как получить деньги кроме займа:

• Рассрочка 0-0-12 (часто есть в магазинах техники).
• Кредитная карта с грейс-периодом-подходят для решения срочных денежных вопросов. Главное-нужно успеть погасить долг     до окончания льготного периода.
• Овердрафт-помогает временно закрывать дефицит денег на счету. Подходит физическим и юридическим лицам с постоянным доходом.

Также можно найти инвестора или партнера, если деньги понадобились на реализацию бизнес-проекта. Используйте краудфандинг-сайты, на которых собирают деньги на запуск стартапов.