Қарыз дегеніміз не қарапайым тілмен және ол қашан тиімді

Әр адам өмірінде кем дегенде бір рет шұғыл ақша қажет болған жағдайға тап болады. Себебі әртүрлі болуы мүмкінкөлік сатып алу, емделу, оқу ақысын төлеу. Егер достардан немесе туыстардан қарыз алу мүмкін болмаса, ал жеке қаражат жеткіліксіз болса, МҚҰ-ғамикроқаржы ұйымына жүгінуге болады. Бұл қаржылық мәселені шешудің ең қарапайым әрі ыңғайлы тәсілдерінің бірі. Дегенмен кейбір адамдар одан бас тартады. Себебі қарапайымзайм деген не және оның банктік несиеден айырмашылығы қандай екенін бәрі бірдей түсіне бермейді. Ең қауіпсіз қаржылық шешімді таңдағыңыз келе ме? Бұл мақала сізге практикалық нұсқаулық болады. Біз қарыз алу қалай жүзеге асатынын, азамат пен кредиторға қандай міндеттер жүктелетінін түсіндіреміз. Сондай-ақ пайыздық төлемнің қалай қалыптасатынын және келісімшарт жасасар алдында қандай шарттарды білу керектігін айтамыз. Бұл МҚҰ-мен қауіпсіз жұмыс істеуге және үлкен қарызға батпауға көмектеседі.

Қарыз деген не қарапайым тілмен: анықтамасы және несиеден айырмашылығы

Қарыз деген не екенін қарапайым тілмен түсіндірейік. Бұл жерде екі тарап қатысады. Біріншісіқарыз беруші (МҚҰ немесе банк). Екіншісіқарыз алушы, яғни белгілі бір мерзімге ақша алатын тұлға. Қайтару шарттары әртүрлі болуы мүмкін. Бірақ мәні бір-жеке қажеттілікке алынған соманы келісілген мерзімде пайызымен бірге қайтару керек. Кейбір адамдар қате түрде бұл жүйе ломбард сияқты жұмыс істейді деп ойлайды-затты өткізіп, кепілге ақша алу. Алайда МҚҰ-мен жұмыс істегенде мүлікті кепілге қою міндетті емес.

Қарыз әрқашан ақылы негізде беріледі. Бұл дегеніміз-алынған ақшаны пайызымен бірге қайтару керек. Дегенмен кейбір жағдайларда пайызсыз займ да болуы мүмкін. Қаражат беру шарттары талқыланады. Екі тарап алдын ала-қаражатты қай мерзімде қайтару керек, қайтарылмаған жағдайда не болатынын келіседі. Содан кейін келісімшарт жасалады. Құжат заң бойынша жазбаша түрде (егер мәміле кеңседе жасалса) немесе электронды форматта рәсімделеді.

Қарыз несие­ден несімен ерекшеленеді

Көп таралған сұраққа жауап берейік-несие мен займның айырмашылығы неде. Әр жағдайда ақшаны кім беретінін түсіндірейік. Ерекшеліктері:

• Несиені тек банк немесе лицензияланған банктік ұйым бере алады. Шарттары әдетте қатаң-адамның табысы, кредиттік тарихы тексеріледі. Өтінішті қарау уақыты ұзаққа созылады. Өтініш мақұлданғаннан кейін адамға пайыздық несие беріледі. Тағы бір ерекшелігі-жоғары мөлшерлемелер.
• Қарыз МҚҰ немесе жеке инвестор бере алады. Шарттары икемдірек болғандықтан, ақша беру жылдамырақ жүзеге асады. Бұл әсіресе қаражат шұғыл қажет болған жағдайда маңызды. Өтініштің мақұлданбау қаупі минималды.

Өмірден мысал келтірейік. Егер жылжымайтын мүлік сатып алу қажет болса, ипотека рәсімделеді-бұл ұзақ мерзімге және төмен пайызбен берілетін банктік несие. Маңыздысы-ипотеканы басқа мақсаттарға рәсімдеуге болмайды. Егер автокөлік сатып алу, шұғыл жөндеу жасау немесе қымбат тауарларды төлеу қажет болса, адамдар МҚҰ-ға жүгінеді. Мұндай жағдайда займ қолжетімділігімен ыңғайлы. Қарыз алушыға оның міндеттемелері түсіндіріледі, нақты төлем кестесі ұсынылады. Қалғаны-ақшаны алып, келісімшарт талаптарын орындау.

Қарыз: ҚР заңнамасы бойынша және Алматы тәжірибесінде

Қазақстан Республикасында займ шарты ҚР Азаматтық кодексімен реттеледі. ҚР АК-нің 715-бабына сәйкес, қарыз беруші ақша қаражатын немесе тектік белгілерімен айқындалған заттарды екінші тарапқа (қарыз алушыға) беруге міндетті. Қарыз алушы сол соманы немесе шартта көрсетілген мөлшерді белгіленген мерзімде қайтаруы тиіс.

Ауызша келісімдер жазбаша түрде рәсімделеді. Заң электрондық келісімшарт жасауға рұқсат береді. Бұл ең ыңғайлы формат, себебі рәсімдеу интернет-сервистер арқылы жүргізіледі. Ол үшін жұмыстан сұранып шығудың немесе МҚҰ-ға баруға жеке уақыт жұмсаудың қажеті жоқ.

Келісімшарт бойынша қарыз алушы көрсетілген соманы пайызымен бірге қайтаруға міндетті. Егер адам міндеттемелерін орындамаса және МҚҰ-ға төлем жасамаса, қарызға айыппұлдық пайыздар қосылады. Банктік секторда да дәл осындай жағдай. Банк қаражатты қайтару мәселесін көтеріп, тіпті клиентті сотқа тартуға дейін бара алады. Тіпті заңды түрде дұрыс рәсімделген мәміле де қарыз алушыны ақшаны қайтару міндетінен босатпайды.

Қазақстанда және Алматыда қарыз түрлері

Қазақстанда, әсіресе Алматыда, займдардың бірнеше түрі бар. Олар беру шарттары, тәуекел деңгейі және қарыз алушыға қойылатын талаптар бойынша ерекшеленеді. МҚҰ таңдағанда алғыңыз келетін сомаға, ақшаны қайтару шарттарына және басқа да факторларға сүйеніңіз. Төменде қаржылық қолдау алудың 6 негізгі тәсілін қарастырамыз. Алдымен займ түрлерін түсіндіріп өтейік:

Банк

Банк ақшаны несие шарттарымен береді. Бұл нұсқа ірі мақсаттарға-қымбат автокөлік сатып алу, жылжымайтын мүлік алу, бизнес дамыту үшін қолайлы. Ұсыныстар пайыздық мөлшерлемесіне қарай ерекшеленеді. Адам қатаң талаптарға тап болатынын ескеру керек. Банктер табысты тексереді, кейде несиені кепілмен немесе кепілгерлікпен береді. Сома неғұрлым жоғары болса, оны алу соғұрлым қиын.

МҚҰ

МҚҰ микрокаржылық қарызбереді, оны шағынқарыз деп те атайды. Келісімшарт тез рәсімделеді, себебі құжаттар пакеті минималды. Көбінесе оны онлайн жасауға болады. Маңыздысы-МҚҰ банкке қарағанда мақсатсыз және кепілсіз өнім ұсынады. Сондықтан ақшаны есеп берусіз жұмсауға болады. Қайтару мерзімі сома мен келісімге байланысты.

P2P

P2P – жеке адамдар арасындағы мәмілелер. Интернетте жеке тұлғадан тікелей қаражат алуға болатын платформалар бар. Бұл жағдайда кредитор-банк емес, жеке тұлға. Оны инвестор деп атауға болады. Жеке келісімшарт жасасудың қажеті жоқ -платформаның шарттарын қабылдау жеткілікті, сол жерде тараптар арасындағы іскерлік қатынастар көрсетіледі. Дегенмен оны мұқият оқу керек, себебі әр платформада пайыз есептеу тәсілі әртүрлі.

Ломбард

Ломбардтар ақшаны кепілмен береді. Бұл дегеніміз-қандай да бір затты кепілге тапсыру қажет. Мысалы, бағалы мүлік, әшекей бұйымдар, техника. Ломбард қызметкері затты бағалап, оның құнына қарай ақша ұсынады. Барлығы тез рәсімделеді, кепілгерлер мен табыс туралы анықтама талап етілмейді. Ескеріңіз: егер ақша қайтарылмаса, ломбард затты өзінде қалдырады. Тағы бір кемшілігі-қысқа мерзім. Ақша әдетте бір ай ішінде немесе одан да қысқа мерзімде қайтару шартымен беріледі. Сондықтан мұндай мәмілеге тек төтенше жағдайда келісіңіз.

Банктегі қарыз дегеніміз не: шарттары, мөлшерлемелері, талаптары

Банктік қарыз-бұл несиелеудің бір түрі. Банк қарыз алушыға келісімшарт негізінде ақша береді, онда ынтымақтастық шарттары бекітіледі. Ақша алу үшін расталған табыс туралы анықтама дайындау қажет. Банк оны қаржылық тұрақтылықты растау үшін сұратады.

Банкте кімдер қарыз ала алады:

• ҚР азаматтары немесе ел резиденттері, ресми жалақысы бар тұлғалар.
• Оң кредиттік тарихы бар адамдар.
• Төлем қабілеттілігі расталған тұлғалар.

Егер қарыз бизнеске қажет болса, кәсіпкердің беделі, компанияның жұмыс істеу мерзімі және басқа да жайттар бағаланады. Қарыз алушы скоринг әдісі арқылы тексеріледі. Ол үшін адамның табысы, басқа несие міндеттемелерінің болуы, қарызы, еңбек өтілі және т.б. талданады. Осы деректер негізінде қолжетімді сома мөлшері, мерзімі және пайыздық мөлшерлеме анықталады.

Назар аударатын негізгі көрсеткіш-ГЭСВ-. Бұл жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі. Яғни қарыз алушының жалпы қайтаратын толық сомасы. Оған пайыздар, сақтандыру (бар болса), комиссиялар, алымдар және займға қызмет көрсетуге байланысты барлық шығындар кіреді. Сондықтан ай сайынғы пайызға ғана емес, төленетін жалпы сомаға мән беріңіз.

Ірі сома алынғанда банк кепіл немесе кепілгерлікті талап етуі мүмкін. Бірінші жағдайда ақша жылжымайтын мүлік, автокөлік немесе басқа да бағалы мүлік кепілімен беріледі. Екінші жағдайда кепілгерлер шақырылады-олар қарыз алушы үшін жауапкершілік алады. Кепілгерлердің де жақсы кредиттік тарихы мен табысы болуы тиіс. Құжаттар тапсырылғаннан кейін банк өтінішті бірнеше күн қарастырады. Ақша соңғы құжаттарға қол қойылғаннан кейін беріледі.

Онлайн қарыз деген не: қалай рәсімдеп, тез алуға болады

Онлайн қарыз-бұл ақшаны жылдам алудың тәсілі. МҚҰ-ға барудың және уақыт жоғалтудың қажеті жоқ. Ақша қолма-қол емес түрде беріледі. Ол үшін не істеу керек:

1. Онлайн займ беретін платформаны табу. Өтініш толтырып, қажетті соманы көрсету.
2. Клиент деректерін тексеру (оның табысы, бар міндеттемелері бағаланады).
3. Идентификация. Төлқұжат деректерін немесе ЖСН не ЭЦҚ ұсыну.
4. Бірнеше минут ішінде ақша алуға мақұлдау беріледі.
5. Ақша аудару. Қаражат өтініште көрсетілген клиенттің шотына түседі.

Әдеттегі күту уақыты-30 минутқа дейін. Ақша сол күні беріледі. Онлайн қарыз-қағазбастылық аз, бірақ келісімшартты мұқият оқуды елемеуге болмайды. Онда ақшаны қайтару шарттары көрсетіледі.

Қарыз қашан тиімді: шешім қабылдау критерийлері

Қарыздың шынымен тиімді екенін түсіну оңай. Тек пайыздық мөлшерлемені емес, толық өтеу сомасын да ескеріңіз. Оған комиссиялар, депозитке қызмет көрсету шығындары және басқа төлемдер кіруі мүмкін. Тиімділікті бағалаудың басты критерийі-ықтимал өтелімділік. Ол үшін қолыңызға алатын нақты ақша сомасын және төленетін пайыздарды салыстырыңыз. Егер бірінші көрсеткіш екіншісінен жоғары болса, мәмілені тиімді деп санауға болады.

Қандай жағдайларда қарыз тиімді:

• Кассалық алшақтық. Басқа міндеттемелерді төлеу үшін шұғыл ақша қажет болса.
• Маусымдық сатып алулар. Мысалы, кәсіпкерге тауар сатып алу үшін қаражат керек. Болашақ сатудан түсетін табыс қарыз пайыздарын жабуы мүмкін.
• Қымбат қарызды қайта қаржыландыру. Жаңа займ ескі қарызды жабады, ал жаңа міндеттеме бойынша төлемдер тиімдірек болады.

Қандай жағдай болса да, тәуекелді азайту үшін төлем сомасын әрдайым есептеңіз. Тиімді займ ақшаны пайдаланудан пайда алуға көмектеседі. Ал егер оны табыс жетіспеушілігін жабу үшін қолдансаңыз, қаржылық қиындықтарға әкелуі мүмкін.

Қарыз қашан тиімсіз: белгілер және қызыл жалаулар

Қарыздың жоғары тәуекелі немесе тым қымбат екенін көрсететін белгілер бар. Қызыл жалауларды білу борыштық жүктемеден және қайтару мәселелерінен сақтайды. Негізгі қауіпті белгілер:

• Жоғары ГЭВС.
• Жасырын сақтандырулар, комиссиялар.
• Ұзақ мақсаттар.
• Қарыз алушының тұрақсыз табысы.
• Егер ақша шетел валютасында алынған болса, валюталық сәйкессіздіктер.
• Кешіктіру немесе мерзімінен бұрын өтеу үшін жоғары айыппұлдар.

Егер күмән туындаса, қаржыландырудың балама нұсқаларын іздеген жөн. Немесе келісімшарт шарттары қолайлы ұйымды таңдаңыз.

Толық құнын және үстеме төлемді қалай есептеу керек

Қарыздың толық құны-бұл алынған ақшадан бөлек төленетін барлық шығындардың жиынтығы. Мысалы, адам 100 доллар қарыз алды, бірақ комиссия мен пайыздық мөлшерлемені ескергенде 120 доллар қайтаруы керек. Сондықтан күтпеген төлемдер тосынсый болмас үшін бұл соманы алдын ала біліп алыңыз.

Толық құнға не кіреді:

• Пайыздар-қарыз қаражатын пайдаланғаны үшін төленетін сыйақы.
• Комиссиялар-рәсімдеу, ақша беру және қызмет көрсету үшін төлем.
• Сақтандыру (егер келісімшартта қарастырылса).

Қарыз сомасын қалай анықтау керек-пайыздық мөлшерлемені және пайыз есептеу шарттарын (ай сайын және т.б.) нақтылаңыз. Міндетті төлемдер туралы бөлек біліңіз және пайыз сомасын есептеңіз. Негізгі қарызға жатпайтын барлық шығындарды қосыңыз. Кредитордың шарттарын қабылдау қажет пе, соны бағалаңыз.

Алматыдағы қарыз нұсқаларын салыстыру:

Диаграмма түрінде көрсетейік, итогтық переплата қалай қалыптасатынын:

Талаптар, құжаттар және скоринг Алматыда

МҚҰ қарыз алушының жеке басын растау үшін құжаттар сұрайды, ал банктер төлем қабілеттілігін тексеру үшін анықтамалар талап етеді. Негізгі құжаттар пакетіне паспорт немесе жеке басын куәландыратын құжат кіреді. Электрондық жүйеде сәйкестендіру үшін ЖСН қажет. Табысты растау шоттан үзінді көшірме, жалақы туралы анықтама арқылы жүзеге асады. Қажет болған жағдайда-кепіл немесе кепілгерлер ұсынылады.

Қарыз беру туралы шешім қабылдауға несиелік тарих, бұрынғы төлемдерді уақытында өтеу (бар болса), табыстың тұрақтылығы мен деңгейі, қолданыстағы қарыз міндеттемелері әсер етеді. Сондай-ақ өтініш берушінің жасы, еңбек өтілі және мәртебесі (жеке тұлға, ЖК) ескеріледі.

Мақұлдану мүмкіндігін арттыру үшін қажетті құжаттар туралы алдын ала біліп, деректерді дайындаңыз. Қолданыстағы несиелерді уақытында өтеуге тырысыңыз. Төлемдерді кешіктіру клиенттің скорингтік рейтингін төмендетеді. Үлкен соманы алу үшін кепілгермен немесе кепілмен қарыз нұсқасын қарастырыңыз. Егер өтініш беруші қаржылық алаяқтыққа қатысы болмаса және несиелік тарихы салыстырмалы түрде таза болса, бас тарту қаупі аз болады.

Қауіпсіз және тиімді қарызды таңдау чек-парағы

Қарыз тиімді болуы үшін төмендегі чек-парақты зерделеңіз. Онда келісімшартқа қол қоюға дейін назар аудару керек параметрлер көрсетілген. Нені ескеру қажет:

• АРРФР лицензиясының болуы-бұл қарыз беруге мемлекеттің ресми рұқсаты.
• Жасырын комиссиялар мен алымдарсыз ашық ГЭСВ.
• Таңылған қызметтердің болмауы.
• Нақты төлем кестесі.
• Айыппұлсыз мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі.
• Клиенттерді қолдау қызметі.

Алматыдағы ұйымның беделін ескеріңіз. Интернеттегі пікірлер мен шағымдарды зерттеңіз. Ыңғайлы болу үшін бірнеше ұсыныс алыңыз. 3-тен 5-ке дейін нұсқаны салыстырыңыз. Бұл өзіңізге тиімді шарттарды табуға көмектеседі.

Рәсімдеу және өтеу тәртібі: қадамдық схема

Қарызды рәсімдеу процесі шартты түрде 5 кезеңге бөлінеді. Ұнаған ұйымның ұсынысын таңдайсыз, өтініш бересіз, тексеруден және сәйкестендіруден өтесіз, келісімшартқа қол қоясыз. Қалғаны-ақшаны алу немесе оны шотқа қабылдау. Қарызды өтеу заң тұрғысынан қарапайым, себебі тұрақты төлемдер енгізу жеткілікті. Пайызды азайту үшін қарызды ертерек жабуға тырысыңыз. Егер қарызды мерзімінен бұрын жапқыңыз келсе, мұндай мүмкіндік бар екеніне көз жеткізіңіз. Мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұл бар-жоғын сұраңыз.

Егер төлемді кешіктіру қаупі туындаса, кредиторға хабарласыңыз. Кейінге шегеру немесе төлем кестесін өзгерту мүмкіндігін сұраңыз. Міндеттемелерді орындау және жауапкершілік таныту клиентке оң несиелік бедел қалыптастырады.

Қарызға балама нұсқалар: қашан басқа құралды таңдаған дұрыс

Қарыздан басқа ақшаны қалай алуға болады:

• 0-0-12 бөліп төлеу (көбіне техника дүкендерінде бар).
• Грейс-кезеңі бар кредиттік карта-шұғыл қаржылық мәселелерді шешуге қолайлы. Ең бастысы-жеңілдік мерзімі аяқталғанға дейін қарызды өтеу.
• Овердрафт – шоттағы қаражат тапшылығын уақытша жабуға көмектеседі. Тұрақты табысы бар жеке және заңды тұлғаларға жарайды.

Сондай-ақ бизнес-жобаны іске асыру үшін инвестор немесе серіктес табуға болады. Краудфандингті пайдаланыңыз- стартапты іске қосуға қаражат жиналатын сайттар.