Инвестициялық сақтандыру: 7 қате және олардан қалай сақтануға болады

Қазіргі кезде инвестициялық сақтандыру қайтадан танымал бола бастады. Адамдар барынша аз күш жұмсап, инвестицияларын қалай басқаруға болатынын, пассив табыс алудың жолдарын көбірек іздейді. Бірақ тартымды көрінгенімен, инвестициялық сақтандырудың ішінде сәтті инвестициялауға кедергі болатын көптеген нюанс пен қателіктер бар.

Инвестициялық сақтандыру (ИСЖ) деген не — қарапайым тілмен

Инвестициялық өмірді сақтандыру (ИСЖ) – бұл сақтандыру қорғанысын инвестициялық мүмкіндіктермен біріктіретін арнайы формат. Яғни сіздің қаражатыңыздың бір бөлігі сақтандыруға бағытталады, ал қалған бөлігі инвестиция ретінде «жұмыс істейді».

ИСЖ ерекшеліктері:

• Банк пайызы мен өмірді сақтандырудың арасындағы «алтын орта».

• Жинақтаушы және үлестік сақтандыруға қызығушылықтың артуы.

Инвестициялық өмірді сақтандыру шарты қалай жұмыс істейді

Инвестициялық өмірді сақтандыру шарты (ИСЖ) – бұл өзіңізді де, капиталыңызды да бір мезгілде қорғаудың тәсілі. Сіз тұрақты түрде жарна енгізесіз, ол екі бөлікке бөлінеді: бір бөлігі өмірді сақтандыруға, қалғаны инвестицияға кетеді.

• Жарнаның шамамен 30–40% өмірді сақтандыруға бағытталады, яғни күтпеген жағдай болса, жақындарыңыз төлем алады.

• Қалған 60–70% түрлі қаржы құралдарына — қорлар, акциялар, облигациялар және т.б. инвестицияланады.

Сіз стратегияны өзіңіз таңдайсыз:

• Сабырлы (консервативті) — табыс төмендеу, бірақ тәуекел де аз;

• Белсенді — тәуекел жоғары, бірақ ықтимал табыс та көбірек.

Бірнеше жылдан кейін, егер инвестициялар «сәтті ойнаса», сіз салған ақшаңыздан көп соманы ала аласыз. Ал егер нарық құлдыраса да, сақтандыру бөлігі бәрібір жұмыс істейді, қорғаныс жойылып кетпейді. Таза инвестициядан айырмашылығы — бұл жерде ақшаны қалағаныңызша пайдалана алмайсыз, бәрі сақтандыру шартында жазылған ережелермен жүреді.

ИСЖ полисіне мыналар кіреді:

• Мерзімдері мен өтеу шарттары: өтеу (выкуп) сомасы сіз қанша уақыт қатысқаныңызға және шартты бұзу талаптарына байланысты.

• Заңнаманың ықпалы: заңдар өзгерсе, шарт талаптарына әсер етуі мүмкін.

• Комиссиялар мен шығындар: кірісті төмендетуі мүмкін комиссияларға назар аударыңыз. Шығындардың ашықтығын қамтамасыз ету үшін нарықты зерттеңіз.

• Капиталды қорғау және қатысу коэффициенті: портфельдің әлеуетін бағалау үшін қорғау деңгейін және қатысу коэффициентін қарастырыңыз.

Инвестициялық сақтандыру тиімді, егер:

• Сізде қаржылық «қауіпсіздік жастығы» бар болса;

• Ұзақ мерзімге ақша сала алатын болсаңыз;

• Нарықтық құбылмалыққа психологиялық тұрғыдан дайын болсаңыз.

Инвестициялық сақтандырудағы 7 қате және олардан қалай сақтану керек

ИСЖ полисін таңдауға арналған чек-лист

• Сақтандыру мақсатын айқындаңыз: бастысы — жақындарыңызды сақтандыру ма, әлде инвестициялық құрамдасы бар капитал жинау ма.

• Сақтандыру мерзімі мен жарна мөлшерін қаржылық мүмкіндігіңізге және өмірлік жоспарларыңызға сай таңдаңыз.

• Сақтандыру жағдайларының шарттарын зерттеңіз: нақты нені сақтандыру оқиғасы деп санайды (мысалы, қайтыс болу, жазатайым оқиға және т.б.).

• Сақтандыру компаниясы ұсынатын инвестициялық стратегияларды қарап шығыңыз және портфельді (консервативті, теңгерімді, агрессивті) таңдау мүмкіндігін бағалаңыз.

• Капиталды қорғау деңгейіне назар аударыңыз — 0%-дан 100%-ға дейін; қорғау неғұрлым жоғары болса, табыстылық соғұрлым төмен болатынын ескеріңіз.

• Комиссияларды, алымдарды, шартты мерзімінен бұрын бұзу ережелері мен ықтимал айыппұлдарды мұқият оқыңыз.

• Сақтандыру компаниясының лицензиясы мен беделіне көз жеткізіңіз.

• Шарттың икемділігін бағалаңыз — қосымша төлемдер енгізу, инвестициялық стратегияны өзгерту мүмкіндігі бар ма.

• Жалғыз жинақтарыңызды немесе несие қаражатын ИСЖ-ға салмаңыз — бұл өнім тек артық, қосымша қаражатқа көбірек жарайды.

• Бұрынғы кезеңдердегі ықтимал табыстылықты салыстырыңыз, бірақ табысқа кепілдік жоқ екенін және оның нарыққа тәуелді екенін ұмытпаңыз.