Стоит ли брать кредит на ремонт? Полный расчёт выгод и рисков (Казахстан, 2025)

Ремонт - один из самых затратных проектов для любой семьи. Даже косметическое обновление может стоить 1,5-3 млн тг, а капитальный ремонт – 5-15 млн тг и выше.
Неудивительно, что многие казахстанцы задумываются о кредите или рассрочке.

Но всегда ли кредит на ремонт - хорошая идея?
Давайте разберёмся на цифрах, условиях банков и типичных ошибках.

1. Сколько стоит ремонт в Казахстане в 2025 году

Ориентиры по стоимости:

Косметический ремонт (1-2 комнаты)

1,5-3 млн тг (обои, покраска, пол, минимальная замена сантехники)

Капитальный ремонт квартиры

5-12 млн тг (полная замена коммуникаций, сантехника, электрика, двери, полы, плитка)

Ремонт новостройки с нуля

8-15 млн тг (черновая отделка + материалы + работы)

Для большинства семей сумма настолько велика, что без займа обойтись непросто.

2. Какие варианты кредита на ремонт доступны в Казахстане

1. Потребительский кредит (Kaspi, Halyk, Forte и др.)

• ставка: 14-24%
• срок: 1-7 лет
• без залога
• быстрый онлайн-одобрение

2. Рассрочка на материалы (Kaspi Red, Freedom, Home Credit)

• 0% на 3-12 месяцев
• подходит для покупки мебели, кухни, техники, плитки
• ограничено партнёрскими магазинами

3. Ипотечный кредит на ремонт (редко, но встречается)

• ниже ставка
• требуется обеспечение

4. Кредитка под льготный период 0%

• подходит только если вы дисциплинированы
• опасность: не успеете закрыть - ставка ~36%

3. Когда кредит на ремонт выгоден

1. Если ремонт повышает стоимость квартиры

Особенно актуально в Алматы и Астане.

Пример:
Квартира без ремонта стоит 30 млн тг.
Вы делаете ремонт на 4 млн тг.
После ремонта цена вырастает до 36–38 млн тг.

Рост: +6-8 млн тг.

В этом случае ремонт окупает себя, даже если используется кредит.

2. Если ремонт необходим для сдачи в аренду

Ремонт повышает:

• аренду на +30-70 тыс. тг
• спрос
• срок аренды без простоя

Если прирост аренды ≥ ежемесячному платежу по кредиту - выгодно.

3. Если кредит используется как альтернатива проживанию в съёмном жилье

Очень частая ситуация:

• живут в своей квартире, но в ужасном состоянии
• снимают жильё - тратят 200-300 тыс. тг/мес
• ремонт стоит 3-5 млн тг

Если кредит дешевле аренды - ремонт в кредит экономит деньги.

4. При рассрочке 0%

Это идеальный вариант для материалов и техники, если:

• нет скрытых комиссий
• не увеличена цена товара
• срок ≤ 12 месяцев

4. Когда кредит на ремонт НЕвыгоден

1. Нет финансовой подушки

Любая задержка зарплаты = риск просрочки.

2. Нестабильный доход

Ремонт - не предмет первой необходимости.

3. Слишком дорогой ремонт

Если ремонт = 30-50% стоимости квартиры - это финансовая ошибка.

4. Использование кредитки «чтобы перекрыть расходы»

Очень опасно: ставка огромная.

5. Реальный расчёт: выгоден ли кредит?

Возьмём стандартный пример:

• Сумма ремонта: 3 000 000 тг
• Кредит: 18% годовых
• Срок: 36 месяцев

Ежемесячный платёж ≈ 108 000 тг

Итоговая переплата ≈ 900 000 тг
Итоговая стоимость ремонта: 3,9 млн тг

Теперь считаем пользу:

Сценарий А: ремонт повышает цену квартиры

Цена до: 27 млн тг
Цена после: 31 млн тг
Плюс: +4 млн тг

4 млн выгоды > 900 тыс. переплаты → выгодно.

Сценарий B: сдача в аренду

Аренда выросла: 200 - 260 тыс.
+60 тыс. в месяц
12 мес = 720 тыс. тг

720 тыс. < переплата 900 тыс. - невыгодно.

Сценарий C: альтернатива аренде

Съём: 250 тыс.
Кредит: 108 тыс.

Экономия: 142 тыс. в месяц - Выгодно.

6. Как уменьшить переплату по кредиту на ремонт

• брать кредит на меньший срок
• использовать рассрочку для части трат
• часть работ делать самостоятельно
• закупать материалы заранее по акциям
• искать исполнителей по рекомендации
• брать кредит в зарплатном банке (ставка ниже)

7. Ошибки, которых нужно избегать

• брать максимальную сумму «а вдруг пригодится»
• начинать ремонт без сметы
• вести ремонт без контроля и назначенного бюджета
• оплачивать всё кредиткой
• начинать ремонт без подушки 2-3 месяца

Итог: стоит ли брать кредит на ремонт?

ДА, если:

• ремонт увеличивает стоимость недвижимости
• это альтернатива дорогостоящей аренде
• у вас стабильный доход
• используется рассрочка
• есть 2-3 месяца финансовой подушки

НЕТ, если:

• доход нестабилен
• ремонт - не необходимость
• сумма слишком большая
• нет подушки
• вы не умеете контролировать бюджет